□王康鹏（湖北师范大学文理学院）

据新京报我们视频报道，近日，河南南阳低保老农邢民金在无资产、无还款能力的情况下，“被贷款”20万元。由于账户欠款，他的低保金全被银行扣光，日子靠亲戚接济勉强支撑。更令人瞠目的是，该银行的调查报告竟明确写着该低保户有价值35万元房产、10万元私家车与10万元存款。不识字的老农一夜之间被包装成“有房有车有存款”的形象。

为何偏偏选中低保户？问题核心或许就藏在那句令人脊背发凉的担保人转述里——据其透露，贷款经办人员曾授意，“找一个单身并且穷的人办理”。因为在某些操作者眼中，这部分群体认知薄弱、不善维权、易受摆布，是完美的“背锅侠”。

在贷款放款当日，20万元即被转入陌生账户，在经过两次账户过渡后被人提现取走，最终提现人信息银行未透露；而老农的账户，却从此背负了整整20万元的本息，低保金被银行系统自动划扣。这是一种精准瞄准底层弱势群体“软肋”的恶意收割，每一步都透着精于算计的冷酷。

这绝非个例。随着调查深入，邢民金的亲哥哥邢民同也惊现名下背有29万元贷款。邻村村民侯清军查询个人信用报告后更加震惊，自己名下竟莫名挂了两笔高达59万元的贷款担保记录。这些来历不明的债务，全部指向了同一家银行：河南农商银行唐河支行。连亲兄弟都不放过，这笔不良账目背后，又有多少低收入的沉默受害者？

要知道，银行发放贷款有着严格且成文的贷前调查、贷中审查及贷后检查等“三查”制度。调查不过关，贷审会如何过签？房产车辆“无中生有”，银行准入审核何在？对于一名纳入政府救助名录的低保户，银行若尽职核实，又怎会出现如此荒谬的资产数据？

说到底，并非风控不存在，而是人为选择性失明。这起事件已不是简单的审核不到位，而是贷款“三查”制度的彻底失灵。

好在南阳唐河县于5月29日发布官方通报，迅速成立由县纪委监委、县人民法院、县公安局、唐河金融监管支局等多部门组成的联合调查组，开展全面核查，表示对查实的违规违纪违法行为严肃追责问责。

当地的反应速度值得肯定，但当“保护基层弱势群体”的规定屡屡被明晃晃地践踏，公众更关心且亟待解答的是：那些伪造身份信息、教唆担保人欺骗文盲老人的银行员工和利益链条上的获利者，法律将作何判决？

要真正填平这口害人的“债坑”，必须做到三点：其一，调查必须彻底，仅凭银行内部纪检自查远远不够，要由相关部门联合介入，彻查资金流向与人事关系，拔出萝卜带出泥；其二，追责必须对个人，一旦查实存在内外勾结、蓄意骗贷，不仅要有行政处罚，更应追究相关人员的违法发放贷款罪等刑事责任；其三，此类冒名贷款乱象在部分基层农商行并非孤例，监管层应压实辖内金融机构的贷款责任，让“三查”制度长出钢牙，别再让低息的生活保障金沦为非法获利者唾手可得的“提款机”。

低保金是贫困群众的“保命钱”，是社会的最后一道底线。戳穿假资产档案的包装，斩断这只伸向弱势群体口袋的黑手，不仅是还受害者一个公道，更是维护基层金融秩序与社会公平正义的必然之举。

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